Éco-PTZ 2026 : financer sa pompe à chaleur sans intérêts

Le bon plan de financement se construit avec le devis : aides d'abord, prêt à taux zéro pour le reste à charge.

Remplacer une chaudière fioul ou gaz par une pompe à chaleur air/eau, c'est un investissement significatif : le ministère de la Transition écologique évoque un coût moyen de 14 700 € pour une PAC air/eau. Les aides réduisent la facture, mais il reste presque toujours un reste à charge. C'est là qu'intervient l'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : un prêt bancaire sans intérêts, accordé sans condition de ressources, qui permet d'étaler ce reste à charge.

À l'approche du 1er janvier 2027, date à laquelle le financement des PAC air/eau va être simplifié, voici ce qu'il faut savoir sur l'éco-PTZ et la façon de le combiner avec les autres dispositifs.

1. L'éco-PTZ en bref

L'éco-PTZ est une avance remboursable sans intérêts, distribuée par les banques ayant signé une convention avec l'État. Les principales conditions, à jour de la fiche Service Public vérifiée le 1er septembre 2026 :

• Pour qui ? Les propriétaires occupants ou bailleurs, sans condition de ressources.
• Pour quel logement ? Une résidence principale construite depuis plus de 2 ans au début des travaux (un logement loué doit l'être dans les 6 mois suivant la fin des travaux).
• Par qui ? Les travaux doivent être réalisés par une entreprise RGE titulaire de la qualification correspondante (QualiPAC pour une pompe à chaleur).
• Délais : travaux à réaliser dans les 3 ans suivant l'octroi du prêt ; remboursement sur 15 ans maximum (20 ans pour une rénovation globale).
• Accord de la banque : comme pour tout crédit, l'établissement étudie votre capacité de remboursement. L'éco-PTZ n'est donc pas automatique.

2. Combien peut-on emprunter ?

Type de travaux	Montant maximal	Durée maximale
1 action : parois vitrées seules	7 000 €	15 ans
1 action d'une autre nature (par exemple une PAC air/eau)	15 000 €	15 ans
2 actions (par exemple PAC + isolation des combles)	25 000 €	15 ans
3 actions ou plus	30 000 €	15 ans
Rénovation globale (performance énergétique minimale atteinte)	50 000 €	20 ans

Un éco-PTZ complémentaire peut aussi être demandé, jusqu'au 31 décembre 2027, dans les 5 ans suivant l'offre du premier prêt, pour financer d'autres travaux éligibles, dans la limite globale prévue par les textes.

3. Quelles pompes à chaleur sont éligibles ?

La PAC air/eau qui remplace une chaudière est la configuration type financée par l'éco-PTZ.

Les textes visent les pompes à chaleur « autres qu'air/air » dont la finalité est le chauffage, ou le chauffage et l'eau chaude sanitaire. Concrètement :

• PAC air/eau et PAC géothermiques : éligibles si elles respectent les critères techniques, notamment un régulateur de classe IV à VIII et une efficacité énergétique saisonnière d'au moins 126 % en basse température (plancher chauffant) ou 111 % en moyenne et haute température (radiateurs), avec une note de dimensionnement remise au client.
• PAC air/air (climatisation réversible) : non éligibles à l'éco-PTZ. Elles peuvent en revanche bénéficier, sous conditions, de la TVA à 5,5 % depuis juillet 2026 et d'une prime CEE.

Nous vérifions systématiquement ces critères sur le modèle proposé avant de remplir le formulaire « Entreprise » de l'éco-PTZ.

4. Cumuler l'éco-PTZ avec les aides

L'éco-PTZ se cumule avec les principales aides, ce qui permet de financer uniquement le reste à charge :

• Prime CEE « Coup de pouce chauffage » : depuis le 1er septembre 2026, elle est réservée aux pompes à chaleur figurant sur la liste des modèles agréés par l'État.
• MaPrimeRénov' par geste : la PAC air/eau reste éligible en 2026, selon les revenus du ménage. Le 15 octobre 2026, le Gouvernement a annoncé que, à partir du 1er janvier 2027, les PAC air/eau et géothermiques ne relèveraient plus que des CEE, mettant fin au double guichet et au délai d'instruction de trois mois (sous réserve des textes d'application et de la loi de finances 2027).
• TVA à 5,5 % sur la fourniture et la pose, pour les logements de plus de 2 ans.
• Aides locales de certaines collectivités.

Pour les ménages modestes et très modestes, une autre solution existe : le prêt avance rénovation (PAR+). Il s'agit d'un prêt hypothécaire, plafonné à 50 000 €, dont les intérêts sont pris en charge par l'État pendant les 10 premières années et qui n'est remboursé qu'à la vente du logement ou lors de la succession. L'éco-PTZ et le PAR+ peuvent être cumulés s'ils financent des postes de travaux différents.

Le détail des aides applicables à chaque équipement figure sur notre page Financement.

5. Exemple de plan de financement

Reprenons l'exemple illustratif de notre page Financement : une PAC air/eau à 13 400 € TTC (TVA à 5,5 %), avec une prime CEE de 4 000 €, laisse un reste à charge de 9 400 €.

Scénario	Montant financé	Mensualité indicative (hors éventuels frais et assurance)
Éco-PTZ sur 15 ans	9 400 €	environ 52 € par mois
Éco-PTZ sur 10 ans	9 400 €	environ 78 € par mois
Éco-PTZ sur 7 ans	9 400 €	environ 112 € par mois

Sans intérêts, la mensualité correspond simplement au montant divisé par le nombre de mois. Selon votre logement, la baisse de la facture de chauffage peut compenser une partie de cette mensualité : nous faisons ce calcul avec vous, à partir de vos factures, et vous pouvez faire une première estimation avec notre simulateur Combien allez-vous économiser ?.

Exemple illustratif, non contractuel : les montants dépendent de votre logement, de vos usages, du climat, des prix de l'énergie et, pour l'aide, des revenus de votre ménage. Aucune économie ni aucun montant d'aide n'est garanti.

6. Les démarches, étape par étape

1. Visite technique et étude de dimensionnement : nous définissons la PAC adaptée et, le cas échéant, les travaux complémentaires.
2. Devis détaillé sous 72 h, conforme aux exigences des aides.
3. Demande d'aides (prime CEE, et MaPrimeRénov' le cas échéant) avant la signature du devis, selon les règles de chaque dispositif.
4. Dossier éco-PTZ : vous remplissez le formulaire « Emprunteur », nous remplissons le formulaire « Entreprise », et vous déposez le tout avec le devis auprès d'une banque partenaire.
5. Travaux et mise en service par nos techniciens, puis transmission des factures à la banque.

7. Questions fréquentes

Peut-on obtenir un éco-PTZ pour une résidence secondaire ? Non. Le logement doit être une résidence principale, et il ne peut pas devenir une résidence secondaire tant que le prêt n'est pas remboursé.

L'éco-PTZ finance-t-il la pose ? Oui, le prêt couvre la fourniture et la pose des équipements éligibles, dans la limite des plafonds.

Que se passe-t-il si je vends ma maison ? La vente entraîne le remboursement du capital restant dû au plus tard lors des formalités de vente.

Faut-il attendre 2027 pour faire installer sa PAC air/eau ? Pas nécessairement : l'éco-PTZ et la TVA à 5,5 % restent mobilisables dans les deux cas, et le montant des aides 2027 dépendra des barèmes qui seront publiés. Nous comparons les deux options avec vous lors du devis.

8. Pourquoi choisir 4 Saisons Confort

• Une entreprise RGE QualiPAC, condition indispensable pour l'éco-PTZ et les aides.
• Un accompagnement administratif : formulaire Entreprise de l'éco-PTZ, dossiers de primes, devis conformes.
• Une étude de dimensionnement avant chaque proposition, pour financer la bonne puissance, ni plus ni moins.
• Des techniciens formés aux fluides frigorigènes, puis un suivi dans la durée avec l'entretien et le dépannage.
• Toute l'Île-de-France : Paris (75), Seine-et-Marne (77), Yvelines (78), Essonne (91), Hauts-de-Seine (92), Seine-Saint-Denis (93), Val-de-Marne (94) et Val-d'Oise (95). Voir nos zones d'intervention et notre offre pompe à chaleur air/eau.

Sources officielles

1. Service Public – Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), fiche F19905 (vérifiée le 1er septembre 2026) : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F19905
2. Service Public – Prêt avance mutation ne portant pas intérêt (PAR+), fiche F38425 : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F38425
3. France Rénov' – Les prêts à taux zéro destinés à la rénovation énergétique en 2026 : https://mesaides.france-renov.gouv.fr/aides/pret-taux-0
4. Arrêté du 25 août 2026 modifiant l'arrêté du 17 novembre 2020 (MaPrimeRénov') et l'arrêté du 30 mars 2009 (éco-PTZ) – AIDA / INERIS : https://aida.ineris.fr/reglementation/arrete-250826-modifiant-larrete-17-novembre-2020-relatif-caracteristiques-techniques
5. CAPEB – Critères techniques CEE, MaPrimeRénov', TVA 5,5 %, éco-PTZ (mars 2026) : https://www.capeb.fr/www/capeb/media/herault/document/criteres_techniques032026.pdf
6. Ministère de la Transition écologique – Pompes à chaleur : https://www.ecologie.gouv.fr/politiques-publiques/pompes-chaleur
7. Ministère de l'Économie – Lancement de la seconde phase du plan d'électrification (15 octobre 2026) : https://www.economie.gouv.fr/actualites/lancement-de-la-seconde-phase-du-plan-delectrification
8. Service Public – Coup de pouce chauffage : les critères évoluent (septembre 2026) : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A19057
9. Service Public Entreprendre – TVA à 5,5 % pour les pompes à chaleur air/air (juillet 2026) : https://entreprendre.service-public.gouv.fr/actualites/A19002